Carlos Pérez Tejada
Pagos Electrónicos: La Transformación Digital del Sector Financiero en República Dominicana
La ciberseguridad, actualización de normativas y desarrollo de habilidades digitales son los principales retos
En medio de esta revolución tecnológica que hemos experimentado en las últimas dos décadas, el sector bancario y financiero ha sido uno de los que más ha adoptado e implementado innovadoras herramientas tecnológicas y digitales que han facilitado y revolucionado la forma en que, como usuarios, nos comportamos en las operaciones financieras; y los pagos electrónicos han sido una revolución en constante evolución.
Evolución constante
Los tiempos en los que el efectivo y las libretas de cheques dominaban las transacciones financieras fueron mermando en favor de la aparición de nuevas tecnologías que dieron paso a que dichas transacciones se realizaran a través de medios electrónicos.
No te culpo si al mencionarte "pagos electrónicos", te viene a la mente un ordenador o un móvil; sin embargo, el progreso y la evolución de este método de pagos han sido paulatino y constante. Dentro de los tipos de pagos electrónicos, puedo mencionarte las clásicas tarjetas de débito y crédito, las transferencias a través de plataformas digitales web; con la llegada de los móviles, se abrió una puerta gigantesca a este tipo de pagos.
También, las polémicas criptomonedas y su tecnología de "blockchain" son de las propuestas tecnológicas más recientes para las transferencias bancarias en una red descentralizada, que brinda seguridad y anonimato.
¿Cómo funcionan?
Sin profundizar en características técnicas complejas del proceso, los pagos electrónicos siguen una serie de pasos que involucran: primero, la solicitud o autorización, que es cuando el usuario intenta realizar cualquier tipo de pago. Luego, sucede el proceso de verificación de la identidad, que puede ser a través de la introducción de algún código de seguridad, autenticación biométrica o incluso sistemas automatizados que evalúan nuestro comportamiento de pagos y gastos y pueden emitir una alerta o hasta declinar dicho proceso. El último paso tiene que ver con la transferencia de los fondos solicitados, lo que completa el proceso de pagos electrónicos.
Porqué debemos utilizarlos
El dicho que reza "el dinero efectivo sigue siendo el rey" puede que tenga cierto grado de verdad; sin embargo, no contiene los beneficios que ofrecen los pagos electrónicos. La rapidez y eficiencia que ofrecen estos procesos electrónicos permiten transacciones instantáneas. También, el componente de seguridad que ofrecen es muy superior y reduce los riesgos de fraudes y robos. Gracias a las tecnologías que se utilizan en estos procesos, existe un componente de rastreabilidad, pues cada transferencia deja una huella digital que facilita el seguimiento y las auditorías.
Otro elemento es la accesibilidad que brindan, facilitando los servicios financieros para aquellos que no tienen acceso a las cuentas bancarias tradicionales, democratizando el acceso a estas herramientas financieras. Este es un elemento que destacó en mi artículo sobre "Fintech en Latinoamérica" por Martes de Tecnología de Diario Libre.
Tendencias 2023
La empresa Visa Inc. Presentó las cinco tendencias de pago que más impactarán y que "redefinirán en el mercado de pagos y el comercio por los próximos cinco años".
El primero tiene que ver con la interoperabilidad, pues la fragmentación que existe en el ecosistema de pagos requerirá una mayor flexibilidad y conexión entre plataformas.
La segunda tendencia tiene que ver con la "identidad digital" en el que la evolución de datos abiertos ha abierto un camino de soluciones de identidad digital unificadas que permitan pagos más seguros y den mayor control a los usuarios.
También explican que la "preponderancia de los datos" hará que el comercio contextual permita experiencias de pagos automatizadas y personalizadas, tanto en línea como en las tiendas físicas; esto llevará a mayores oportunidades comerciales.
Visa resalta el desarrollo de la Web3 y el Metaverso, y la utilización de tecnologías como blockchain, tokens y NFT, pueden brindar experiencias inmersivas para los usuarios y crear nuevas formas de valor y bienes digitales.
De igual forma, resaltan los "nuevos modelos de negocio" como la economía de creadores, el comercio digital y cambio en la cultura de compras por estos procesos digitales.
Un camino lleno de retos
Así como los avances tecnológicos han abierto un abanico de beneficios para el sector bancario y financiero, también han aparecido nuevos retos, como la ciberseguridad, pues los ciberdelincuentes han demostrado que cada día encuentran métodos y sistemas sofisticados para violar los protocolos de seguridad. Por esta razón, las actualizaciones constantes de los procesos de seguridad son una prioridad para todas las organizaciones bancarias y financieras.
Así como los instrumentos digitales han democratizado la accesibilidad, todavía existen desafíos para garantizar su acceso. Estos desafíos pueden ir desde la brecha de acceso a tecnología y conectividad, así como la educación y el desarrollo de habilidades digitales.
El sector financiero y bancario es uno de los más regulados, y sobra decir, explicar el porqué; pero el desarrollo de la big data, sus procesos de minería, almacenamiento y análisis de los datos de los millones de usuarios, han abierto debates sobre la implementación de nuevas y robustas regulaciones y controles que eviten que estas caigan en manos equivocadas y que sean utilizadas para acciones criminales y no éticas.
Entendiendo todo esto, los pagos electrónicos transformaron, y continúan haciéndolo, los procesos financieros, mejorándolos y creando nuevas oportunidades tanto para las organizaciones. Sin embargo, será esencial abordar con soluciones eficientes y escalables a los retos actuales y los futuros, garantizando así un sistema financiero robusto, seguro y en constante avance.
Datos del Banco Central de la República Dominicana a la fecha de septiembre de 2023 aseguran que se habían realizado 514,338,717 de transacciones electrónicas. La distribución de estas es Transferencias (177,869,499), Tarjeta de débito (149,935,685), Tarjeta de crédito (153,999,596), Tarjeta prepago (189,915), Tarjeta de subsidio gubernamental (26,491,644) y Cheque (5,582,378).
En esta edición de Martes de Tecnología te explico lo nuevo de OpenAI y de cómo podrás crear tu propio GPT. Además, Google abre las puertas de su billetera digital a los dominicanos. Mientras que YouTube se enfrenta a la Unión Europea por supuestas violaciones a la privacidad en su batalla contra los bloqueadores de anuncios.
Un GPT para ti. Sam Altman, fundador de OpenAI, presentó "GPT Builder" una herramienta que tienen la capacidad de crear versiones personalizadas de su chatbot de inteligencia artificial a las cuales han llamado "GPTs"; esto creará un mercado para que las personas comercialicen sus creaciones, y la empresa pagará a los desarrolladores por su uso, según anunció Altman. El gran atractivo de esta nueva herramienta es que los usuarios no necesitarán programar a través de códigos, sino que la crearán hablando y explicándole a la plataforma las necesidades y capacidades que quieren que tenga el "GPTs". "En última instancia, solo tendrás que pedirle a la computadora lo que necesitas y realizará todas esas tareas por ti", dijo Sam Altman. OpenAI también presentó una actualización aún más poderosa de ChatGPT conocida como GPT 4-Turbo y anunciaron una reducción en los precios de su software.
Google Pay RD. Desde ya los dominicanos y dominicanas podrán incluir sus tarjetas en la billetera digital "GooglePay", permitiendo así que los titulares de las tarjetas puedan realizar pagos sin contacto de manera sencilla y segura en dispositivos con sistema operativo Android y relojes inteligentes con WearOS. Esta tecnología es utilizada en otros países y da la facilidad de que los usuarios no tengan que pasar sus tarjetas a terceros y a pagar con el móvil, que siempre lo tenemos a mano. Desde ya los usuarios de Android pueden descargar y utilizar la aplicación. Será cuestión de tiempo para que Apple haga su movida y habilite el ApplePay en nuestro país.
Usuarios vs anuncios. YouTube está tomando medidas más estrictas contra los usuarios que utilizan bloqueadores de anuncios, impidiéndoles ver videos en la plataforma. La empresa afirma que los bloqueadores de anuncios violan sus términos de servicio y perjudican los ingresos de los creadores. Sin embargo, en la Unión Europea (UE), defensores de la privacidad argumentan que el sistema de detección de bloqueadores de anuncios de YouTube es una violación de la privacidad y las leyes de la UE. Si la Comisión Europea determina que el sistema de detección de bloqueadores de anuncios de YouTube infringe la Directiva de Privacidad Electrónica, podría multar a YouTube y obligar a cambiar esta característica.
Carlos Pérez TejadaComunicador y mercadólogo, especialista en desarrollo de proyectos y marcas, manejo de nuevas tecnologías y analista de deportes y tecnología de consumo.
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